為消費者預付資金加把“安全鎖”

　日期：2023-09-21   來源：深圳特區報

　　■ 深圳特區報記者 易東

　　近年來，隨著人們生活消費水平的不斷提高，新型消費模式不斷涌現，一些服務行業紛紛推出“預付費式”消費方式，以“會員卡”的名義推出各種美容卡、健身卡、洗衣卡、洗車卡等預付費式消費卡。然而，許多消費者在購買了這類“會員卡”后，退卡難、退費難、發卡機構卷款跑路等現象時有發生，導致消費者權益受損還難以維權。

　　如何破解預付式經營的監管難題，切實維護好消費者合法權益？今年以來，深圳市委、市政府在預付費消費領域大力推廣數字人民幣，為消費者的預付資金加了把“安全鎖”，讓消費者明白消費，放心消費，有效地減少了類似消費投訴，進一步促進消費提質擴容。

　　對預付資金加載智能合約，商戶不能隨意劃轉

　　深圳市消委會提供的數據顯示，2022年消委會共收到預付式消費投訴超萬宗，同比上升3.42%，其中消費者投訴經營者停業或關門跑路的投訴占預付式消費投訴總量的23.6%。

　　預付式消費領域存在的問題，已經成為影響我市消費環境健康發展的一大短板。

　　為從根源上解決預收資金的監管問題，為消費者的預收資金加把“安全鎖”，今年6月，深圳市市場監管局、中國人民銀行深圳市分行（原中國人民銀行深圳市中心支行）聯合市地方金融監管局、市教育局、市商務局等單位，啟動預付式經營領域應用數字人民幣試點推廣。這是深圳市在破解預付式經營難題，推廣數字人民幣的又一關鍵舉措，在全國范圍內尚屬首次。

　　那么，在預付式經營治理中引入數字人民幣，其安全性究竟體現在哪里？

　　“數字人民幣具有可控匿名、不可篡改、可編程等特征，在預付式經營治理中引入數字人民幣，實際上就是采用數字人民幣智能合約進行預付資金管理?！睋袊嗣胥y行深圳市分行相關人士解釋說，通過消費者、經營者及數字人民幣運營機構，對預付資金加載智能合約，采取消費者和經營者協商一致、按照約定支取預付資金的方式，實現交易的順利完成。

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　　“這種交易方式，一方面將合同條款寫入智能合約，商戶不能隨意劃轉消費者預付的資金；另一方面，在實際消費之前，預付資金仍然屬于凍結狀態，有效保護消費者資金安全。”該人士說。

　　中國（深圳）綜合開發研究院有關專家認為，數字人民幣運用了區塊鏈技術。該技術是一種基于密碼學的分布式數據庫技術，它的基本原理是將數據分布在多個節點上，并使用加密算法將數據塊串聯成鏈狀結構，形成一個不可篡改的數據庫。這種技術具有去中心化、安全、透明等特點，因此使得數字貨幣的交易不需要中心化機構的介入，可以實現真正意義上的點對點交易，確保交易的安全性，防止數據被篡改，交易記錄可以被所有人查看，做到了公開透明，避免了數字貨幣交易中存在的信息不對稱問題；同時數字貨幣交易還可以實現實時清算，降低交易成本，提高效率。

　　據介紹，在數字人民幣預付式監管模式下，每一筆預付費訂單資金均加載智能合約，實現一定比例的資金自動凍結，在滿足消費者與商家簽訂合約的相關條款后，凍結資金可在規定時間內逐步解凍，如“一課一釋”“一周一釋”“一月一釋”等，無需引入第三方“中間人”角色，徹底規避資金違規挪用風險，而且靈活及時的監管資金釋放方式還可緩解商家因資金監管帶來的現金流緊張問題。

　　此外，使用數字人民幣能夠實現對預付式資金的可追溯管理，確保預付式資金不被挪用。比如說，消費者預付了10000塊錢美容美發卡，實際僅消費500元。那么500元歸屬于商家，如果出現商家跑路等問題，剩余的9500元依然在數字人民幣的賬戶上進行監管，消費者可以更好地去追索這筆錢。這一舉措，可以很好地解決退款難、追償難等預付式消費痛點問題。

　　邊試點邊推廣，營造數字人民幣預付新生態

　　家住福田的楊女士去年在七田真早教花費1萬元購買課程，等到開課日發現該機構已經人去樓空。今年5月7日，楊女士參加了福田教育局現場會聽了數幣預付介紹后，重新建立了對早教機構的信心，并在一家機構通過農行“智付安心”數幣平臺購買了課程。當課程進行一半后，由于暑期外出，她與該機構申請退費，機構同意后未核銷資金實時原路退回到楊女士的數幣錢包。

　　記者在福田區采訪了解到，預付式經營投訴舉報主要集中在美容美發、教育培訓、文化體育、醫美機構四大版塊。 4月29日，福田區在全市率先出臺《福田區預付式經營領域專項治理工作方案》；5月7日，又率先在教育培訓行業召開數字人民幣預付應用推廣現場會。隨后，福田市場監管局又在餐飲及寵物行業推廣應用數字人民幣，并向其他消費領域輻射，以此營造數字人民幣預付新生態。

　　6月9日，福田區推出了全市首個“預付式經營數幣商城”小程序，并在“i福田”平臺正式上線運行。

　　記者了解到，福田區在預付式經營領域推廣應用數字人民幣以來，消費者根據預付數幣的智能合約進行退費十分順暢，消費糾紛得到有效化解，預付式消費各類相關投訴舉報大幅減少。福田市場監管局副局長賀振華介紹，福田區目標是到 2023 年底全區預付式經營主體 100%納入監管、預付式經營領域群眾投訴量下降 50%。以“首善治理”推動福田預付式經營健康有序發展。目前，該區的推進經驗正向全市推廣。

　　數字人民幣應用場景擴面增量提質

　　服務實體經濟和便利百姓生活，是數字人民幣研發、試點工作的出發點和落腳點。深圳用三年左右的時間，實現了數字人民幣從“嘗鮮”到“常用”、從“支付”到“智付”、從“產品”到“產業”的“三大跳躍”。數字人民幣逐漸走進市民日常生活，在保民生、促消費、擴內需、穩增長中發揮積極作用。

　　深圳推動數字人民幣在預付式經營領域的試點由點到面，逐步深入。今年6月，深圳印發《預付式經營領域數字人民幣試點推廣工作方案》。根據方案，深圳在穩步擴大數字人民幣試點在教育培訓領域的場景應用的同時，加大對數字人民幣在其他經營領域適用場景的試點探索。各區、各部門聯合試點運營機構，參照教育培訓領域的經驗做法，積極創造條件，有序推進數字人民幣在餐飲、家政、健身娛樂、職業技能培訓、文化體育、寵物服務、理發及美容服務、駕駛培訓、車身清潔等重點預付式經營領域的試點工作。

　　在深圳市市場監管局的指導下，深圳各區積極落實預付式經營領域專項治理。自7月以來，各區陸續開展預付式消費領域數字人民幣應用推廣現場會，鼓勵引導預付式經營商家積極參加，助力深圳加快建設國際消費中心城市。

　　數字人民幣在預付式重點消費領域場景的推廣應用，取得初步成效。以羅湖為例，經過試點運行，目前該區已落實教育培訓、寵物服務、文體娛樂、重點餐飲、職業培訓、駕駛培訓、汽車服務、生活美容等46家預付式經營商戶與銀行簽約“預付數幣應用資金監管”并入駐“i羅湖”官方小程序。羅湖區還把預付式經營治理與省重點民生實事“放心消費粵行動”結合，創建市民滿意的放心消費商圈，為萬象城、茂業百貨、KKMALL、水貝萬山等18個放心消費商圈頒發“放心消費多元共治示范單位”牌匾、簽署《預付式經營企業自律承諾書》和《放心消費商圈倡議書》，覆蓋羅湖區近5000家重點企業或商戶。據羅湖市場監管局統計，放心消費商圈建設及預付數字人民幣推廣以來，商圈內醫美、教培類訴求同比分別下降82.20%和33.02%。

　　據悉，接下來，我市還將繼續擴大數字人民幣應用場景，利用智能合約等功能，實現數字人民幣、區塊鏈等技術對預付式經營治理的支持與融合，建設我市預付式經營監管長效機制，實現預付式經營秩序的源頭治理。